太平财险对中国籍驻外人员疫情下健康医疗保障的思考

日期:  2020-04-17

随着新冠肺炎疫情在海外持续扩散蔓延,身处世界各地的中国籍驻外人员的人身安全与健康牵动着亿万国人的心,外交部已根据党中央指示部署全球280多个驻外使领馆与当地中方员工、留学生等人员建立并保持密切联系,帮助他们解决面临的各种实际问题,提供包括“健康包”、医疗咨询和健康讲座等一系列医疗资源协助。但中国籍驻外人员数量庞大,群体纷杂,各国医疗体系、政策法规和医疗环境与国内存在较大差异,如何解决中国籍驻外人员的防疫和健康保障问题,是进一步落实政策倡议的重要挑战。

中国籍驻外人员境外医疗保障现状

当前,中国籍驻外人员的在当地的医疗健康主要依靠各国强制社会保险(如越南法规要求当地企业员工必须参加强制社会保险(State Scheme),包括疾病险、生育险、职业病险、工伤险、退休与死亡金等)、国内工伤医疗保险和其他商业补充意外健康保险来进行保障。通常来说,中国长期驻外人员应依据前往国家或者地区的法律参加当地社会保险,但由于各国医疗体系和法规存在差异,且大多数国外强制社会保险对于赔偿标准和医疗覆盖相对不充分,在海外发生工伤或意外事故时,中国籍驻外人员大多会优先选择由雇主在国内为其投保的工伤医疗保险或商业雇主责任保险/团体意外伤害保险来承担其相关医疗费用和经济损失。根据我国《工伤保险条例》规定,于境外工作期间发生工伤且未参加境外工作地的工伤保险,可以在国内进行工伤认定并按照国内相关法律进行赔付,但国外很多药品和诊疗项目并不符合我国工伤保险赔偿标准。企业投保的商业雇主责任保险仅针对被保险人在受雇过程中从事相关工作而遭受的意外伤残死亡或职业病风险进行承保,团体意外伤害保险保障范围虽相对较宽,但也仅承保意外导致的身故、残疾或死亡所造成的经济损失,无法做到“医疗直付”且一般保额较低。在实际操作过程中,受到欠发达国家受医疗条件和资源限制,同时考虑到语言文化差异和治疗康复成本问题,大多中国籍驻外人员在发生意外健康问题后会选择回国医治,此举虽能享受到国内社会保险待遇,但也客观上存在医疗救治不及时、医疗转运成本较高、医疗条件水平不足等一系列问题,因此部分企业开始尝试为外派员工购买保障较为全面但价格高昂的境外医疗健康保险,不过在实践过程中,中国籍驻外人员受签证种类、银行账户、完税证明等因素影响往往无法在境外顺利购买到这类保险,因此,派出单位在国内向中国保险公司购买全球医疗保障产品,是中国籍驻外人员获得境外医疗保障的一种比较可行的做法。

当前中国企业外派人员的规模及分布

商务部数据显示,2019年我国对外劳务合作派出各类劳务人员48。7万人,其中承包工程项下派出21。1万人,劳务合作项下派出27。6万人,2019年末在外各类劳务人员99。2万人,较上年同期减少0。4万人。从行业分布看,2018年我国在外各类劳务人员主要分布在建筑业、制造业和交通运输业三大行业,合计人数72。9万人,占比73%与上年持平。其中,建筑业一直是我国对外劳务合作领域的优势行业,长期占据各行业规模首位,2018年建筑业期末在外劳务人员达45。4万人。从地区分布来看,中国对外劳务输出地区分布主要集中在亚洲和非洲,2018年对外劳务输出人数排前十位的国家和地区主要包括日本、中国澳门、新加坡、阿尔及利亚、中国香港、安哥拉、沙特等,占整体数量的三分之二。总体来说,我国当前约有100万中方人员长期在境外务工,他们大多在欠发达地区从事着工种相对高危的工作,长期身处异国他乡,不同的气候水土、文化饮食、思乡情绪和境外传染病等诸多因素可能导致他们暴露在更高的医疗隐患之中,如算上同行的家属和子女,以及经常性在境外的商旅人员,中国籍驻外人群数量会更加庞大。伴随此次疫情在海外的爆发,全球医疗服务体系正在经受严峻的考验,社会公众也更加关注这些中国籍驻外人员所面临的医疗和健康问题。

为提高中国籍驻外人员海外医疗保障水平,中国保险企业能做些什么

在“保险姓保、回归本源”的趋势下,国内商业保险公司纷纷尝试在健康产业开展布局,扩大与国内各类医疗资源的对接与合作,这方面一般指保险公司的直付医院数量,即被保险人去这些医院治疗只需出示保险卡,所有治疗费用由医院和保险公司直接结算,不需要被保险人垫付医疗费用。但对于境外就医产生的费用,国内保险公司大多还是采用“先看病、后报销”的传统模式进行理赔,受语言、文化、法规、沟通、药品等差异影响,国内保险公司难以审核海外医院提供的相关单证和医疗凭证,导致境外医疗保险理赔服务体验普遍较差,该领域也一直是国内保险行业“痛点”之一。此次新冠疫情进一步促发和提升了全社会对于医疗卫生的认知水平,越来越多的企业和个人意识到健康保障的重要性,尤其是长期在境外工作生活的人群,无论是投保传统的意外险、旅行险或是雇主责任险都不足以解决他们面临的海外就医治疗问题,还需要投保境外健康保险来获得保障。

随着中国对外开放程度的不断深化,中资投资建设运营的海外项目不断增多,沿线国家和地区将出现更多中国籍管理和务工人员的身影,中国的商业保险公司应主动承担起社会责任,勇于面对行业难点痛点,针对中国籍驻外人员和其家属为代表的,尤其是在欠发达国家和地区长期生活和工作的人群开发专门的境外健康保险产品,与更多境外优质医疗机构签署直赔合作协议,搭建自身境外直付医疗网络,为“走出去”企业提供符合国际标准、满足不同需求的定制化境外医疗健康产品和服务。此外,商业保险公司还可以在此过程中嵌入更多“中国元素”,如将海外华人开设的中医医疗项目和中医药品纳入其保险保障范围,此举既符合国人的看病习惯,还有利于“中医外交”的进一步推广。近日,太平财险推出的太平无忧企业境外医疗直付解决方案”,必将受到更多“走出去”企业和中国籍驻外人员的认可。

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